Kredit är ett av de mest kraftfulla och samtidigt komplexa verktygen inom personlig finans. Kredit kan hjälpa dig att finansiera allt från större inköp till akuta utgifter, men det kan också leda till skuldproblem om det inte hanteras ansvarsfullt. Här är allt du behöver veta om kredit.
Vad är kredit?
Kredit innebär att du lånar pengar med förståelsen att du kommer att betala tillbaka beloppet, vanligtvis med ränta, till långivaren. Kredit kan ta flera former, inklusive kreditkort, privatlån, billån, båtlån, bostadslån, blancolån, snabblån samt företagslån och mer.
Hur fungerar kredit?
När du ansöker om kredit, gör långivaren en kreditkontroll för att bedöma din kreditvärdighet, dvs. hur troligt det är att du kommer att betala tillbaka lånet. Kreditkontrollen baseras på din kredithistorik, vilket är en sammanställning av din tidigare hantering av kredit.
Om du beviljas kredit, kommer långivaren att specificera villkoren för krediten, inklusive räntan, återbetalningstiden och eventuella avgifter.
Vad är en god kreditvärdighet?
En god kreditvärdighet visar att du har en historik av att hantera dina skulder ansvarsfullt och betala tillbaka i tid. En god kreditvärdighet kan göra det enklare att få lån och kan också ge dig tillgång till bättre räntor och villkor.
Hur förbättrar jag min kreditvärdighet?
Här är några sätt att förbättra din kreditvärdighet:
- Betala dina räkningar i tid: Sena betalningar kan skada din kreditvärdighet.
- Håll din kreditutnyttjande låg: Kreditutnyttjande är andelen av din tillgängliga kredit som du använder. En lägre kreditutnyttjande ses generellt som bättre.
- Var sparsam med nya kreditansökningar: Att göra flera kreditansökningar inom en kort tidsperiod kan skicka en signal om att du är i ekonomiskt trubbel.
- Håll gamla kreditkonton öppna: Längden på din kredithistorik kan påverka din kreditvärdighet, så det kan vara en bra idé att hålla gamla kreditkonton öppna, även om du inte använder dem.
Risken med kredit
Medan kredit kan vara ett kraftfullt verktyg, kommer det också med risker. Om du inte kan betala tillbaka ditt lån, kan du hamna i skuld och din kreditvärdighet kan skadas. Dessutom kan höga räntor och avgifter göra det svårare att betala tillbaka ditt lån och kan leda till att skulden växer snabbare än du kan betala av den.
Hur hanterar jag min kredit ansvarsfullt?
Det är viktigt att ha en plan för hur du ska hantera din kredit. Här är några tips:
- Ha en budget: En budget kan hjälpa dig att hålla koll på dina inkomster och utgifter och se till att du har tillräckligt med pengar för att betala dina räkningar och dina lån.
- Betala mer än minimibeloppet: Om du bara betalar minimibeloppet på ditt kreditkort varje månad, kan det ta mycket lång tid och mycket ränta att betala av ditt saldo. Försök att betala mer än minimibeloppet varje månad, eller ännu bättre, betala av hela saldot.
- Var försiktig med nya lån: Innan du tar ett nytt lån, se till att du verkligen behöver det och att du har en plan för hur du ska betala tillbaka det.
Vad är UC och hur påverkar det min kredit?
UC, eller Upplysningscentralen, är ett kreditupplysningsföretag i Sverige. När du ansöker om kredit, gör de flesta långivare en kreditkontroll genom UC. Denna kreditkontroll registreras och för många registrerade förfrågningar kan sänka din kreditvärdighet. Det finns dock vissa långivare som erbjuder lån utan UC-kontroll, vilket kan vara ett alternativ om du vill undvika att påverka din kreditvärdighet.
Att förstå kredit och hur det fungerar är avgörande för att kunna hantera din ekonomi ansvarsfullt. Genom att betala dina räkningar i tid, hålla din kreditutnyttjande låg, vara försiktig med nya lån och hålla koll på din kredithistorik, kan du använda kredit till din fördel och undvika de potentiella fallgroparna.
För att beviljas kredit måste den intresserade köparen ansöka om detta, och säljaren tar ställning efter kreditprövning och/eller efter att köparen uppvisat någon form av säkerhet, ungefär som vid ett vanligt lån. En variant av säkerhet som en kredittagare kan uppvisa är en borgensman som förbinder sig att stå för kredittagarens betalning om den senare av någon skulle få problem med att göra rätt för sig.c
Det är också borgensmannen som får ta konsekvenserna om kreditgivaren bestämmer sig för att tvinga in uteblivna betalningar, och en borgensman får vanligtvis även den genomgå kreditprövning. För att få krediten beviljad kan det precis som vid låneförfarandet löna sig att göra sin ansökan vid sitt kontor där man är kund.
Kreditprövning och kreditupplysning
Kreditprövning utförs alltid när en person ansöker om kredit, precis som vid lån. Kreditgivaren vill förvissa sig om att denne inte förlorar pengar i form av uteblivna betalningar, och vill inte heller bära ansvar för att krediten blir en alltför stor belastning för kredittagaren.
En kreditupplysning genomförs normalt sett på så sätt att kreditgivaren kontaktar upplysningscentralen (UC) varifrån information om den presumtiva kredittagaren kommer. UC tillhandahåller uppgifter om betalningsanmärkningar och inkomst med mera. Baserat på den informationen fattar kreditgivaren sitt beslut.
Olika faktorer vid kreditprövning
Det förekommer en standardiserad metod för kreditprövning som kallas credit scoring. Det är en sammanställning av olika faktorer som sedan utgör grund för ett beviljande eller avslag av en låneansökan. Faktorer som bedöms är ålder, anmärkningar, inkomst under det föregående taxeringsåret och antalet kreditförfrågningar genom tiderna (en person med många förfrågningar i förhållande till en lägre intäkt får svårt att få krediten beviljad).
Den kreditgivare som utför en kreditprövning tar också hänsyn till hur kredittagarens ekonomiska framtid kan tänkas utforma sig. Vid bodelning antingen efter en skilsmässa eller efter ett dödsfall så kan det förekomma att krediten skrivs över på en annan person.
Även detta föregås av en ny kreditprövning av den tilltänkte nye kredittagaren. Denna kreditprövning kan allt som oftast resultera i att exempelvis den kvarvarande maken/makan inte beviljas krediten.
Förenklad kreditprövning
Ibland kan kreditgivarna även utföra en förenklad kreditprövning. En sådan kan göras när den sökta krediten är mindre än 50 procent av prisbasbeloppet (prisbasbeloppet 2006 var knappt 20 000 kronor), som är olika från år till år, och regleras enligt lagen om allmän försäkring. Vid en förenklad kreditprövning hämtar inte kreditgivaren in lika många uppgifter som vid en ”vanlig” kreditprövning.
Krediter är idag starkt förknippade med kreditkort från olika utgivare såsom VISA, American Express och Mastercard. De flesta vuxna i Sverige har ett eller flera kreditkort. Vilket som är bästa kreditkortet beror mer på vem som get ut det än om det är Visa eller Mastercard. De flesta kreditkort har olika förmåner och det lönar sig att man jämför kreditkort innan man bestämmer sig för det ena eller andra.