Att låna pengar till en ny bostad är en lösning som används av. Ett bolån är relativt billigt, och ett boende är något som de allra flesta antingen hyr, eller köper i form av en bostadsrätt eller ett hus.
När en person tecknar ett bolån kan han eller hon välja att binda räntan eller låta den vara rörlig. Det hela är lite av en chansning, även om det givetvis hjälper med kunskaper inom ekonomi och bostadsfrågor. Att binda räntan innebär att låntagaren betalar en och samma ränta under en viss period – ett lyckat drag om räntan under avbetalningstiden ökar i förhållande till den ursprungliga nivån. Sjunker räntan istället kan det innebära att gäldenären får betala mer i ränta än vad han eller hon hade fått om räntan hade varit rörlig. Å andra sidan är nackdelen med en rörlig ränta att den i regel blir något högre än den bundna räntan. Det handlar en hel del om spekulationer och den som räknar mest rätt är den som ”vinner”.
Den som ska söka ett bolån gör rätt i att kolla upp olika möjligheter då det finns många företag som erbjuder bolån. Vanligtvis är ett bolån upplagt på så vis att det är indelat i ett bottenlån och ett topplån. Ett bottenlån utgör den större delen av värdet på den bostad som ska köpas. Vanligen utgör bottenlånet cirka 70-90 procent av köpesumman. Topplånet å sin sida utgör en mindre del av köpesumman, men är förknippad med en högre ränta.
Så kallade blanco-lån kan vara mer lönsamma än bolån om köparen av bostad tänkt betala tillbaka lånesumman inom en snar framtid.
På Ikanobankens hemsida kan intresserade hålla ögonen på vad som händer på bostadsmarknaden, avseende tillgänglighet, efterfrågan och bolånens räntenivåer.
Den som börjar söka efter en bostad att införskaffa bör först få ett lånelöfte från bank eller annan kreditinstitution. Dels så att köparen vet att han eller hon får ett bolån beviljat, samt hur stort bolånet blir. Hur mycket pengar en person får låna vid ett bolån skiljer sig åt från fall till fall. Bolånens storlek styrs bland annat genom att borgenären undersöker låntagarens ekonomiska situation och utifrån det bedömer vad som kan tänkas vara ett rimligt belopp att acceptera.
I regel föregås ett hus- eller bostadsrättsköp av en budgivning. Därför är det viktigt vid bolånets tecknande att beloppet på bolånet är högre än det begärda utropspriset från säljaren. Då ett bolån inte täcker hela köpesumman vid ett bostadsköp fordras det ofta av köparen att erlägga en handpenning. En handpenning är en förskottsbetalning med en lagstiftad maxgräns – vanligast är dock att en handpenning vid köp av bostad utgör ungefär 10 procent av det totala priset på den köpta egendomen.
Bostadslån
Bostadslån beviljas de som står i färd med att köpa bostad, men även har för avsikt att grundrenovera eller köpa fritidshus. Det finns många på marknaden som lånar ut pengar med för detta ändamål, så det är inga problem för den som söker lån att hitta alternativt. Det svåra är istället att hitta den långivare som erbjuder bäst avtal i förhållande till gäldenärens individuella önskemål och förutsättningar.
Som brukligt när en person sökt ett lån vill det företag som mottagit ansökan om bostadslån granska den presumtiva låntagaren genom en kreditprövning. Låntagaren måste godkännas i en sådan för att få sin ansökan beviljad. I en kreditprövning tar långivaren uppgifter om anställning, inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och i vissa fall även antalet förfrågningar i förhållande till inkomst. För att öka sina chanser att få sin ansökan godkänd kan låntagaren med fördel be någon att ställa upp som borgensman. En borgensman svarar för att garantera att låntagarens skuld i alla lägen blir betald. Precis som låntagaren går även borgensmannen igenom en kreditprövning vid ansökan om bostadslån.
Den som tecknar ett bostadslån kan välja att betala tillbaka med rak amortering eller med annuitet. En rak amortering ger minskade betalningar vid varje betalningstillfälle då räntan hela tiden minskar. Vid ett annuitetslån betalar låntagaren samma summa varje gång under hela betalningsperioden.
Villalån
Beroende på vilket låneinstitut en husköpare vänder sig till för sitt villalån finns det olika regler i låneavtalen som båda parter har att efterfölja. Samtidigt så finns det generella regler vid tecknande av ett villalån. Villalån som tecknas brukar motsvara högst 95 procent av husets marknadsvärde för tillfället.
Vid teckning av villalån brukar minsta beloppet som lånas ut vara ungefär 200 000 kronor. När ett villalån tecknas måste låntagaren precis som brukligt vid lån i allmänhet lämna någon form av säkerhet i form av ett pantbrev. Ett pantbrev är en form av extra avtal där gäldenären medger borgenären äganderätt av panten i den händelse att gäldenären inte kan betala för sig.
Den som tecknar ett villalån kan teckna ett bottenlån som är 85-95 procent av lånesumman. Den som köper en villa har normalt sett en amorteringstid på sitt bottenlån på maximalt 50 år. Med bottenlånet kommer också en bindningstid som är tre månader och längre.
Den som beviljar villalånet kan också göra det om tagaren av villalånet innehar säkerhet i form exempelvis aktier, andra fastigheter eller en kreditprövad person som tecknar sig som borgensman. En borgensman förbinder sig att säkerställa alla betalningar i den händelsen gäldenären inte klarar av att betala av på lånet. Borgensmannen blir också den som inkassobolag riktar sina fordringar mot i de fall det blir aktuellt, och borgensmannen precis som låntagaren, genomgår sedvanlig kreditprövning.
Bottenlån
Ett bottenlån tecknas av en person som lånar pengar för att köpa exempelvis ett hus eller en bostadsrätt. Köpobjektet utgör även pant för lånet, vilket innebär att om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet så övergår objektet till långivaren, och om objektet säljs innan det är färdigbetalt, så måste den kvarvarande skulden lösas. I och med att objektet är uppsatt som pant har låntagaren där igenom en säkerhet, vilket bidrar till en lägre ränta än om låntagaren varit utan säkerhet. Detta beror på att långivaren hellre lånar ut till personer som kan uppvisa säkerhet. Ett bottenlån kan motsvara ungefär 80 procent av köpesumman, eller marknadsvärdet.
Ett topplån tillkommer utöver bottenlånet, och motsvarar de resterande procenten av det totala värdet på fastigheten. Ofta föredrar låntagare att endast betala räntan på lånet, för att summan på lånet inte ska växa. På så vis kan lånet lösas den dagen då objektet säljs, förutsatt att det säljs till vinst, eller åtminstone samma summa som när det köptes.
Topplån
Topplånet är den delen av ett lån som utgör skillnaden mellan bottenlånet och köpesumman avseende ett visst objekt. Topplånet är en av tre delar som i övrigt består av bottenlån och kontantinsats. Räntan på ett topplån är vanligen högre än den på bottenlånet, och även amorteringstiden är kortare, oftast mellan 10 och 20 år.
Låntagaren kan när den önskar betala klart lånet eller amortera ner utan extra kostnad. Marknadsräntan är det som styr topplånets ränta. När det gäller säkerhet räcker det inte alltid med enbart bostaden som säkerhet. Oftast fordrar topplånet en tilläggssäkerhet, eftersom värdet på objektet kan ändras med tiden vilket också påverkar värdet på säkerheten. Den som beviljats lån bör ta vara på möjligheten att omförhandla räntan vid behov, oftast är det möjligt med viss begränsning.
Nedan följer information om olika bankers bostadslån:
Swedbank kan erbjuda lånelöften till sina kunder innan de går på visningar, och i samband med ett beviljat lånelöfte erbjuder Swedbank utöver bostadslånet också räntefritt lån för handpenning, gratis hemförsäkring under tre månader, kostnadsfritt kreditkort under sex månader, 100 kr i nystartat eller utökat pensionsspar, ett så kallat framtidskonto samt diverse rabatter.
ICA-banken å sin sida menar att de erbjuder en av marknadens bästa räntor för bostadslån, och de inte heller tar någon uppläggningsavgift eller aviseringsavgift vid betalning via autogiro. Dessutom erbjuder ICA-banken bottenlån på upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde och topplån på upp till 95 procent av bostadens marknadsvärde.