Bolåneräknare 2026

Med räknaren nedan ser du din månadskostnad för ett bolån enligt 2026 års regler. Fyll i bostadens pris, kontantinsats och ränta, så beräknas amortering, ränta och ränteavdrag automatiskt. Räknaren kontrollerar också att kontantinsatsen klarar bolånetaket på 90 procent, visar vilket amorteringskrav som gäller utifrån belåningsgraden, och räknar ut din skuldkvot mot bankernas interna gränser. Ränteavdraget beräknas med rätt trappa, 30 procent upp till 100 000 kronor per låntagare och 21 procent däröver.

Hur beräknas månadskostnaden för bolån?

Månadskostnaden för ett bolån består av tre delar: ränta, amortering och eventuell avgift eller drift. Räknaren utgår från rak amortering, vilket betyder att du betalar av lika mycket av skulden varje månad medan räntedelen sjunker i takt med att lånet minskar. Det ger en högre kostnad i början som gradvis avtar.

Räntan beräknas på det kvarvarande lånebeloppet. Amorteringen bestäms av belåningsgraden enligt Finansinspektionens regler. Ränteavdraget dras sedan av från räntekostnaden och sänker din faktiska månadskostnad. Räknaren visar både bruttokostnad och kostnad efter avdrag så att du ser skillnaden.

Vad är belåningsgrad och varför spelar den roll?

Belåningsgraden är lånebeloppet i procent av bostadens värde. Köper du en bostad för 4 miljoner kronor med 600 000 kronor i kontantinsats blir lånet 3,4 miljoner, alltså en belåningsgrad på 85 procent. Belåningsgraden avgör två saker: hur mycket du måste amortera och delvis vilken ränta du erbjuds.

Amorteringskravet trappas efter belåningsgrad. Över 70 procent krävs 2 procent amortering per år av det ursprungliga lånet. Mellan 50 och 70 procent krävs 1 procent. Under 50 procent finns inget lagstadgat krav, även om banken kan begära amortering ändå. Räknaren visar automatiskt vilken nivå som gäller för dina siffror.

Hur mycket kontantinsats krävs 2026?

Sedan 1 april 2026 är bolånetaket 90 procent av bostadens värde, vilket betyder att du måste finansiera minst 10 procent med egna medel. Det är en sänkning av kravet jämfört med tidigare, då kontantinsatsen var minst 15 procent. Information om gällande regler finns hos Finansinspektionen.

För en bostad på 3 miljoner kronor innebär det en kontantinsats på minst 300 000 kronor. Räknaren varnar automatiskt om din kontantinsats är för låg och visar exakt hur mycket som krävs. Tänk på att en högre kontantinsats sänker både belåningsgraden och amorteringskravet, och ofta ger en lägre ränta.

En viktig detalj är att taket för att höja ett befintligt bolån är lägre, 80 procent. Vill du låna upp på bostaden för renovering eller annat kan du alltså inte gå lika högt som vid ett nytt köp.

Hur fungerar ränteavdraget för bolån?

Ränteavdraget ger 30 procent skattereduktion på räntekostnad upp till 100 000 kronor per år och per låntagare. På belopp däröver är avdraget 21 procent. Är ni två som står på lånet får ni alltså 30 procent upp till 200 000 kronor tillsammans innan den lägre satsen slår in. Räknaren tar hänsyn till antalet låntagare du anger.

Till skillnad från lån utan säkerhet, där ränteavdraget är slopat från inkomstår 2026, är avdraget för bolån oförändrat. Det beror på att bolånet har säkerhet i bostaden. Avdraget sänker din faktiska månadskostnad påtagligt, särskilt vid höga räntor. Reglerna för avdraget finns hos Skatteverket.

Vad är skuldkvot och var går gränsen?

Skuldkvoten är bolånet delat med hushållets bruttoårsinkomst. Ett lån på 3 miljoner kronor och en inkomst på 700 000 kronor ger en skuldkvot på cirka 4,3. Räknaren beräknar detta automatiskt och varnar om kvoten närmar sig gränsen.

Det tidigare skärpta amorteringskravet, som lade en extra procentenhet på hushåll med skuldkvot över 4,5, slopades 1 april 2026. Men bankerna tillämpar egna interna tak, normalt mellan 500 och 600 procent av bruttoinkomsten. Ligger du över det kan banken ge avslag oavsett att lagkravet är borta. Riksbanken följer hushållens skuldsättning löpande, se Riksbanken.

Bör du välja bunden eller rörlig ränta?

Räknaren utgår från en ränta du anger, men i verkligheten väljer du mellan rörlig och bunden. Det är ett avvägningsbeslut som beror på din situation och riskvilja.

Många väljer att binda en del av lånet och ha resten rörligt, vilket ger en mellanväg. Tänk på att bunden ränta ofta innebär ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid, medan rörlig ränta normalt kan lösas utan kostnad.

Vad bör du tänka på innan bankmötet?

Räknaren ger dig en bild av kostnaden, men banken gör en bredare bedömning. Tre saker är särskilt viktiga att förbereda.

• Räkna på din KALP. Banken stresstestar din ekonomi med en kalkylränta på 6 till 8 procent, klart över dagens nivå, och drar av schablonkostnader. Se till att kalkylen går plus även vid den högre räntan.
• Ha koll på belåningsgraden. Ligger du precis över 70 procent kan en något större kontantinsats sänka amorteringskravet från 2 till 1 procent, vilket frigör pengar varje månad.
• Jämför flera banker. Räntan är förhandlingsbar och bankernas interna skuldkvotstak skiljer sig åt. Använd offerter från flera långivare som förhandlingsunderlag.

Vanliga frågor om bolåneräknare 2026

Hur räknar kalkylatorn ut amorteringen?

Amorteringen baseras på belåningsgraden enligt Finansinspektionens regler. Över 70 procent krävs 2 procent per år av det ursprungliga lånet, mellan 50 och 70 procent krävs 1 procent, och under 50 procent finns inget lagstadgat krav. Räknaren beräknar belåningsgraden från pris och kontantinsats och tillämpar rätt nivå automatiskt.

Vilket bolånetak gäller för 2026?

Sedan 1 april 2026 är taket 90 procent av bostadens värde, vilket betyder att du behöver minst 10 procent i kontantinsats. Tidigare var kravet 15 procent. För att höja ett befintligt bolån är taket dock lägre, 80 procent.

Räknar kalkylatorn med ränteavdrag?

Ja. Ränteavdraget beräknas med 30 procent upp till 100 000 kronor per låntagare och 21 procent på belopp däröver. Räknaren visar både bruttokostnad och kostnad efter avdrag. Till skillnad från lån utan säkerhet är ränteavdraget för bolån kvar även efter 2026.

Vad är skillnaden mot en vanlig lånekalkylator?

En bolåneräknare tar hänsyn till bolånespecifika regler: amorteringskrav utifrån belåningsgrad, bolånetaket på 90 procent, ränteavdrag och skuldkvot. En vanlig lånekalkylator för lån utan säkerhet räknar i stället med de tre taken för konsumentkrediter och saknar ränteavdrag, eftersom det är slopat för osäkrade lån.

Varför skiljer sig resultatet från bankens siffror?

Räknaren använder rak amortering, fast ränta och de uppgifter du fyller i. Bankens faktiska ränta är oftast rörlig, och den gör en individuell bedömning av din ekonomi genom KALP-kalkylen. Resultatet är vägledande och ska ses som en uppskattning inför bankmötet.

Påverkar antalet låntagare kostnaden?

Ja, genom ränteavdraget. Taket på 100 000 kronor gäller per låntagare, så två personer får 30 procent upp till 200 000 kronor tillsammans innan den lägre satsen på 21 procent slår in. Vid höga räntekostnader gör det skillnad. Ange antalet låntagare i räknaren så tas hänsyn till detta.

Räknas skuldkvoten fortfarande in?

Det skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvot över 4,5 är slopat sedan 1 april 2026. Men bankerna har egna interna tak, normalt 500 till 600 procent av bruttoinkomsten. Räknaren visar din skuldkvot och varnar om den närmar sig gränsen, eftersom banken kan ge avslag även om lagkravet är borta.